AC Olsztyn
Place this post on your 
profile.
Nawi?zuj?c do zagadnienia terminów likwidacji szkód w ubezpieczeniach obowi?zkowych i dobrowolnych rozg?aszamy ni?ej wymienione uzasadnienia, które maj? na celu w por?czny sposób ukaza? powy?sz? tematyk?. W zale?no?ci od modelu ubezpieczenia terminy likwidacji szkody normowane s? w odmiennych aktach prawnych. W wypadku ubezpiecze? obowi?zkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialno?ci cywilnej posiadaczy aut mechanicznych, termin likwidacji szkody okre?lony jest w artyk. 14 ust?p. 1 usta. z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowi?zkowych, Ufg i P.b.u.k. (Dz.U. Nr. 124, pozycja 1152 ze zmian.) towarzystwo ubezpiecze? jest zobowi?zany do zap?aty ?wiadczenia w czasie 30 dni licz?c od dnia z?o?enia obwieszczenia o szkodzie. Zgodnie z ust. 2 powo?anego przepisu, je?li w tym czasie nie by?o mo?liwe wyja?nienie okoliczno?ci potrzebnych do ustalenia odpowiedzialno?ci towarzystwu ubezpiecze? lub wysoko?ci odszkodowania, odszkodowanie powinno by? wyp?acone w ci?gu 14 dni od dnia, w którym przy prowadzeniu nale?ytej staranno?ci wyja?nienie tych okoliczno?ci by?o mo?liwe, nie pó?niej jednak ni? w terminie 90 dni od dnia z?o?enia zawiadomienia o zdarzeniu. Ustawa przewiduje jeden wyj?tek od tej zasady – przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest mo?liwe jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialno?ci towarzystwu ubezpiecze? lub te? wyznaczenie wielko?ci ?wiadczenia uzale?nione jest od tocz?cego si? post?powania karnego lub cywilnego. Co do zasady, zak?ad ubezpiecze? jest prawnie zobowi?zany do zako?czenia post?powania wyja?niaj?cego we osobistym zakresie i stosowanie tego przepisu jest mo?liwe jedynie w szczególnych przypadkach. Jednak bezsporn? cz??? ?wiadczenia towarzystwo ubezpiecze? jest zobowi?zany wyp?aci? w terminie 30 dni od dnia zg?oszenia szkody. Osoba uprawniona do zado??uczynienia nie mo?e odmówi? przyj?cia kwoty bezspornej, przy czym jej przyj?cie nie zatrzymuje drogi do dochodzenia pó?niejszych roszcze?. Dochodzenie tych roszcze? nie b?dzie jednak mo?liwe wówczas, gdy zostanie zawarta ugoda – ugoda jest umow? i jej postanowienia wi??? obydwie strony i jej rozwi?zanie wymaga porozumienia si? dwóch stron. W wypadku zap?aty kwoty bezdyskusyjnej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem zaznaczy?, ?e nie stanowi ona absolutnego zaspokojenia zg?aszanych roszcze?. W przypadku niemo?no?ci zaspokojenia roszcze? poszkodowanego w ca?o?ci lub w cz??ci w czasie 30 dni zak?ad ubezpiecze? jest zobowi?zany wskaza? pisemnie przyczyny zw?oki, jak równie? zak?adany termin zaj?cia finalnego stanowiska co do zap?aty odszkodowania. Zgodnie z art. 14 ust 3a powo?anej przedtem regulacji, w wypadku niezap?acenia przez zak?ad ubezpiecze? ?wiadczenia w przewidzianych terminach lub niedope?nienia obowi?zku powiadomienia poszkodowanego na pi?mie o przyczynach zw?oki i przypuszczalnym terminie wyp?aty zado??uczynienia, poszkodowany ma mo?liwo?? powiadomienia o tych nieprawid?owo?ciach Knf, która u?yje wówczas zaplanowane prawem ?rodki nadzorcze. W wypadku zaj?cia nieusprawiedliwionej zw?oki w post?powaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przypada roszczenie o odsetki ustawowe. W wypadku ubezpiecze? dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewo?nika, czy te? OC w ?yciu prywatnym, termin zako?czenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z artykul. 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowi?zany jest spe?ni? ?wiadczenie w czasie 30 dni, licz?c od daty otrzymania zawiadomienia o wypadku. Gdyby wyja?nienie w powy?szym czasie okoliczno?ci potrzebnych do ustalenia odpowiedzialno?ci ubezpieczyciela ewentualnie wielko?ci ?wiadczenia okaza?o si? niemo?liwe, ?wiadczenie powinno by? spe?nione w ci?gu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu odpowiedniej staranno?ci wyja?nienie tych okoliczno?ci by?o mo?liwe. Jednak?e bezsporn? cz??? ?wiadczenia ubezpieczyciel powinien spe?ni? w czasie 30 dni od dnia zg?oszenia szkody. Zgodnie z § 3 powo?anego artyku?u, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogólne warunki ubezpieczenia mog? przewidywa? inne terminy, lecz tylko takie, jakie s? korzystniejsze dla uprawnionego do odszkodowania, ni? terminy okre?lone w przepisach kodeksu cywilnego. Tak?e w przypadku ubezpiecze? dobrowolnych - zgodnie z art. 16 ust 2 ust z dnia 22 maja 2003 r. o dzia?alno?ci ubezpieczeniowej (Dziennik ustaw Num. 124, pozycja 1151 ze zmianami) – je?eli zak?ad ubezpiecze? nie zachowa terminu zap?aty ?wiadczenia za?o?onego w umowie, lub te? w kodeksie cywilnym, jest zobowi?zany do pisemnego obwieszczenia osoby zg?aszaj?cej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemo?no?ci zaspokojenia zg?aszanych ??da?. W przypadku zaj?cia bezzasadnej zw?oki w post?powaniu likwidacyjnym uprawnionemu do ?wiadczenia przys?uguj? odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie przypuszcza innej wielko?ci odsetek. Jak wida?, istniej? pewne ró?nice pomi?dzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowi?zkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W przypadku ubezpieczenia obowi?zkowego przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowi?zkowych reguluj?ce kwesti? czasu trwania post?powania likwidacyjnego s? przepisami bezwzgl?dnie obowi?zuj?cymi, a wi?c nie jest mo?liwe stosowanie innych terminów – oczywi?cie termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, i? towarzystwo ubezpiecze? nie mo?e wyp?aci? odszkodowania przed up?ywem tego terminu. W przypadku za? ubezpiecze? dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazuj?c 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczaj? przyj?cie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, ?e b?dzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejn? ró?nic? pomi?dzy regulacjami okre?laj?cymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowi?zkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowi?zkowych górnej granicy czasu likwidacji szkody w wysoko?ci 90 dni od dnia z?o?enia zawiadomienia o zdarzeniu, przy czym przekroczenie tego terminu jest mo?liwe – jak by?o ju? mówione wcze?niej – jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialno?ci zak?adu ubezpiecze? lub te? zdefiniowanie wielko?ci zado??uczynienia uzale?nione jest od tocz?cego si? post?powania karnego lub cywilnego. Przepisy reguluj?ce kwesti? terminu likwidacji szkody zawieraj? tak?e ró?nice dotycz?ce mo?liwo?ci nak?adania przez Knf na towarzystwa ubezpiecze? sankcji z tytu?u nieuzasadnionej zw?oki w wyp?acie ?wiadczenia, jak równie? niespe?nienia obowi?zku zawiadomienia poszkodowanego o przyczynach zw?oki w wyp?acie odszkodowania i prawdopodobnym czasie jego wyp?aty – o ile w ubezpieczeniach obowi?zkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowi?zek na?o?enia sankcji, o tyle w wypadku ubezpiecze? dobrowolnych decyzj? o na?o?eniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza si?, ?e ubezpieczaj?cy kwestionuj? wysoko?? odszkodowania. W przypadku zakwestionowania stanowiska towarzystwu ubezpiecze? i wniesienia odwo?ania, towarzystwa ubezpiecze? – cho? najcz??ciej nies?usznie - traktuj? je jako zg?oszenie okoliczno?ci wymagaj?cych uzasadnienia, a co za tym idzie pozwalaj?cych na wyp?at? zado??uczynienia w 14 dni po ich wyja?nieniu. Zdarza si? tak?e, i? towarzystwa ubezpiecze?, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalaj? termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo z?o?one przez skar??cego. Procedury te jednak nie wi??? osoby sk?adaj?cej to pismo, gdy? jedynymi wi???cymi terminami s? terminy zawarte w powy?ej omówionych przepisach reguluj?cych kwesti? terminu likwidacji szkody. Nie istniej? bowiem przepisy szczególne, które wprowadza?yby odr?bny termin odpowiedzi na pismo odwo?awcze od stanowiska towarzystwu ubezpiecze?. Nadto, zauwa?y? nale?y, i? zakwestionowanie stanowiska zak?adu ubezpiecze? przez osob? sk?adaj?c? odwo?anie jest najcz??ciej jedynie ??daniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten towarzystwo ustale?, a nie zg?oszeniem okoliczno?ci wymagaj?cych t?umaczenia. Dlatego te?, w zwi?zku z faktem, i? sk?adane odwo?ania maj? najcz??ciej ?cis?y zwi?zek z przyj?ciem przez towarzystwo ubezpiecze? b??dnych danych, sprawdzenie tych danych winno odby? si? w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkowa? ewentualnym naliczeniem odsetek za zw?ok? w likwidacji szkody. Zdarzaj? si? równie? przypadki, gdy osoba uprawniona do zado??uczynienia przekazuje zak?adowi ubezpiecze? dodatkowe informacje maj?ce wp?yw na proces likwidacji szkody, b?d? kwestionuje rozwi?zania przyj?te przez zak?ad ubezpiecze? np. na podstawie b??dnych b?d? niepe?nych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do zado??uczynienia – wówczas odwo?anie takie w pewnych sytuacjach mo?e by? zakwalifikowane jako okoliczno?? do wyja?nienia, jednak winna by? ona wyja?niona w mo?liwie najkrótszym czasie tj. przy prowadzeniu odpowiedniej staranno?ci.
